여러분 안녕하세요 제가 이번에 미루고 미뤘었던 ISA 계좌를 개설했습니다.
제가 재테크에 관심이 많아서 이것저것 찾아보다가 ISA 계좌는 주식 투자하는 사람은 꼭 가지고 있고 안 만들면 손해라고 하더라구요.
근데 제가 이해력이 부족한 건지 여러 영상을 봐도 ISA 계좌가 도무지 이해가 안 가는 겁니다.
그래서 하루종일 ISA 계좌만 살펴봤고 드디어 완벽하게 이해를 했습니다.
알면 알수록 ISA 계좌의 혜택이 너무 좋더라구요.
그래서 여러분께 알려드리기 위해 이 글을 쓰게 됐습니다.
결론부터 말씀드리자면 ISA 계좌는 이용하던 안 하던 일단 무조건 만들어 놓으세요.
ISA 계좌를 만들어야 하는 이유
ISA 계좌를 한마디로 정의하면 절세통장입니다.
우리가 주식이나 예적금을 하다 보면 비과세라는 게 얼마나 좋은 혜택인지 와닿을 건데요.
예금, 적금, 주식 등 모든 상품에는 세금이 부과됩니다.
그래서 우리가 적금이 만기 됐을 때 받는 이자에도 이자소득세라는 이름으로 세금 15.4%를 떼고 주식배당금에 대해서도 배당소득세라는 이름으로 15.4%의 세금이 부과됩니다.
15.4%가 얼마 되지 않는다고 생각할 수도 있는데요.
예를 들어서 내가 일반 계좌에서 배당주 투자를 해서 배당금으로 400만원을 벌었다고 치면 61만 6,000원이 세금으로 빠져나가는 거예요.
그런데 만약에 ISA 계좌를 통해서 투자를 했다면 내야 할 세금이 없습니다.
그래서 그냥 ISA 계좌를 이용했을 뿐인데 61만 6,000원을 아끼는 셈이죠.
안 만들 이유가 없는 계좌 맞는 거 같죠.
저는 주식투자도 하고 배당금도 분기별로 받고 있는데 배당소득세가 15.4%나 공제되는지 전혀 몰랐습니다.
증권사 어플에서 배당조회를 해보니까 제가 이번에 A 종목을 매수해서 배당금으로 받은 게 32,500원 이더라구요.
근데 이 32,500원에서 5,000원이 세금으로 떼였더라구요.
만약에 제가 ISA 계좌를 일찍 알아서 ISA 계좌에서 해당 주식을 샀으면 세금이 하나도 떼이지 않았을 거예요.
사실 배당금이 얼마 되지 않아서 5,000원 정도야 얼마 안 되네 생각할 수 있지만, 만약에 배당금이 백 단위라면 그만큼 세금이 훨씬 많이 떼였겠죠.
우리가 ISA 계좌를 써야 되는 이유입니다.
ISA 계좌의 장점
다음으로 ISA 계좌의 장점에 대해서 알려드리겠습니다.
1. 비과세 및 저율과세
ISA 계좌는 일반형 또는 서민형으로 가입할 수 있는데요.
일반형 기준 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세 혜택이 있습니다.
쉽게 말하면 일반형 기준으로 내가 ISA 계좌에서 주식이나 ETF에 투자를 해서 수익이 200만원이 났다고 한다면, 이 200만원에 대한 세금을 면제해 준다는 뜻입니다.
서민형은 400만원까지 면제해 주니까 서민형이 무조건 이득이겠죠.
[서민형 가입조건]
1. 연봉 5,000만원 이하의 근로자
2. 종합소득금액 3,800만원 미만의 개인사업자
저는 월 급여가 250만원 정도로 연봉이 5,000만원이 되지 않기 때문에 서민형으로 가입할 수 있습니다.
그리고 만약에 내 투자 수익이 서민형 기준으로 했을 때 400만원이 넘었다면 이 400만원의 초과분에 대해서는 15.4%의 세금이 아니라 9.9%의 세금만 공제(저율과세)합니다.
원래 내야 할 세금보다 5.5%나 줄은 것이죠.
2. 손익통산 기능
손익통산 기능을 쉽게 얘기하면 손실과 이익을 합하여 계산한다는 뜻입니다.
일반 계좌에서는 수익과 손실이 각각 따로 계산 돼서 손실이 있더라도 이를 감안하지 않고 수익에 대해서만 세금을 내야 합니다.
그런데 ISA 계좌에서는 수익과 손실을 통합한 금액에 대해서 세금이 부과됩니다.
말이 조금 어렵죠.
예를 들어서 설명해 보면, 일반 계좌에서 A 주식은 400만원 수익이 발생했고 B 주식은 200만원 손실이 났습니다.
그러면 손실에 대한 금액은 배제하고 오직 수익 400만원에 대해서 15.4%의 세금이 부과됩니다.
그런데 ISA 계좌에서는 A 주식 400만원 수익과 B 주식의 -200만원을 합한 총 순이익 200만원에 대해서만 세금이 부과됩니다.
앞에서 일반형 기준 200만원까지 비과세 혜택을 준다고 했습니다.
그래서 결론은 총 내야 할 세금이 0원입니다.
세금을 전혀 내지 않아도 돼요.
다시 한번 더 예를 들어서 A 주식이 600만원 수익이 났고 B 주식이 300만원 손실이 났다면 수익과 손실을 합한 값이 총 300만원이죠.
그러면 일반형 기준으로 200만원까지는 비과세가 적용되고 나머지 100만원에 대해서만 9.9%의 세금이 부과됩니다.
이제 이해가 되시나요?
ISA 계좌 유의할 점
ISA 계좌를 개설할 때 꼭 알아야 할 점이 있다면 ISA 계좌는 최소 3년을 유지해야 혜택을 받을 수 있습니다.
또 3년 동안 ISA 계좌에서 투자를 하면서 얻은 수익금은 인출할 수 없고 원금에 대해서만 인출이 가능합니다.
예를 들어서 제가 만약에 1,000만원을 투자해서 수익이 200만원 발생했다고 해보겠습니다.
그래서 총계좌에 1,200만원이 있다고 치면 이 중에 1,000만원은 중도 인출이 가능하지만 1,200만원을 전부 출금하고자 할 때는 중도해지를 해야만 가능합니다.
만약에 3년을 못 채우고 중도해지를 하게 되면 지금까지 받은 절세혜택을 다 토해내야 합니다.
그리고 ISA 계좌를 만들어도 제대로 활용하지 못하는 분들이 많습니다.
ISA 계좌로 카카오나 네이버 같은 배당률 낮은 국내 상장 주식에만 투자할 경우에는 굳이 ISA 계좌를 만들 필요가 없습니다.
왜냐하면 국내 주식의 매매차익에 대해서는 일반 계좌에서 사더라도 세금이 발생하지 않기 때문이에요.
그래서 KT&G 같은 국내 고배당 주식이나 국내 상장 해외 ETF를 매수해야 절세 효과를 누릴 수 있는 것이죠.
ISA 계좌 개설방법
다음으로는 ISA 계좌를 개설하는 방법에 대해서 알려드릴게요.
저는 미래에셋증권으로 선택했는데요.
안드로이드를 사용하시는 분들은 플레이스토어에서, 저처럼 아이폰을 사용하시는 분들은 앱스토어에서 미래에셋증권 M-STOCK을 다운받아 줍니다.
간단하게 회원가입을 하시고 계좌 개설탭에서 중개형 ISA를 선택합니다.
그리고 약관을 읽어보시면 중개형 ISA 계좌를 비대면으로 개설하게 되면 일반형으로 가입이 됩니다.
그래서 만약에 내가 서민형 요건이 된다면 국세청 가입자격 검증에 따라서 서민형으로 자동 변경이 되니까 걱정하지 않으셔도 됩니다.
그다음 약관동의를 해주시구요.
납세자 정보 확인은 '해당합니다' 눌러주시면 됩니다.
그리고 밑에는 '아니오' 체크해 주시면 됩니다.
그다음 화면에서도 약관 전체 동의 해주시면 되구요.
그다음에는 주민등록증이나 운전면허증으로 본인 인증해 주시면 됩니다.
다음으로 회원정보 입력하라고 뜨는데 여기서 업종 본인에게 맞는 거 선택해 주시면 됩니다.
그리고 여기서는 다이렉트 눌러 주시고 계좌번호는 '직접설정'을 눌러서 본인의 핸드폰 번호를 입력해 주시면 됩니다.
그럼 본인의 휴대폰 번호 +0으로 계좌번호가 생성돼서 외우기가 쉽습니다.
다음으로 만기일을 설정해 주는데 저는 10년으로 설정했습니다.
많은 분들이 ISA 계좌의 만기가 3년이라고 알고 계시는데 여기서 3년은 만기가 아니라 의무보유기간입니다.
그래서 계좌를 개설할 때 최대한 만기를 길게 설정하시는 것이 좋고 만약에 만기를 짧게 설정했다고 하더라도 나중에 연장 신청이 가능해서 큰 걱정은 안 하셔도 됩니다.
다음은 투자자정보 확인서가 나오는데 본인한테 맞는 거 체크해 주시면 이렇게 끝이 납니다.
계좌개설이 완료된 거예요.
일단 투자를 하던 안 하던 ISA 계좌는 가능한 한 빨리 만들어 두는 게 무조건 이득인 것 같습니다.
최소 의무보유기간 3년을 채워야 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문이죠.
그래서 이 글을 읽는 분들 중에 ISA 계좌를 만들지 말지 고민 중이신 분들은 지금 즉시 만들러 가시길 바랍니다.